आजकल हमारे फोन पर रोज मैसेज आते हैं- “Congratulations! You are eligible for a pre-approved Personal Loan of ₹5 Lakhs. No paperwork, instant credit!”
सुनने में कितना अच्छा लगता है, है ना? एक क्लिक और 5 लाख रुपये आपके अकाउंट में। उस पैसे से आप अपनी सपनों की कार का डाउन पेमेंट कर सकते हैं, विदेश घूमने जा सकते हैं, या शानदार शादी प्लान कर सकते हैं।
लेकिन, जैसा कि थंबनेल में उस व्यक्ति के चेहरे पर हैरानी है, सच्चाई भी उतनी ही चौंकाने वाली है। जब आप उस ‘आसान’ लोन के कागज पर साइन करते हैं, तो आप दरअसल एक ऐसे वित्तीय बोझ (Financial Burden) के लिए साइन कर रहे होते हैं जो अगले कई सालों तक आपकी कमाई को खा जाएगा।
यह आर्टिकल आपको पर्सनल लोन का वह कड़वा सच बताएगा जो बैंक के विज्ञापन कभी नहीं बताते। हम समझेंगे कि आखिर 5 लाख का लोन 6.67 लाख कैसे बन जाता है और क्यों यह एक बड़ी “गलती” (Mistake) हो सकती है।
1. वह गणित जो आपको हैरान कर देगा (The Shocking Calculation)
थंबनेल में लिखा है: 5 लाख का Loan = चुकाने होंगे ₹6.67 लाख!
यह कोई जादू नहीं है, यह चक्रवृद्धि ब्याज (Compound Interest) और पर्सनल लोन की महंगी दरों का खेल है। आइए इसे एक उदाहरण से समझते हैं कि यह आंकड़ा कैसे आया।
मान लीजिए आपने एक औसत बैंक से पर्सनल लोन लिया:
- लोन की राशि (Principal Amount): ₹5,00,000
- ब्याज दर (Interest Rate): 12% (यह एक औसत दर है, यह 10.5% से 24% तक हो सकती है)
- समय सीमा (Tenure): 5 साल (60 महीने)
अब देखिए आपको हर महीने कितना चुकाना होगा और अंत में कुल कितना पैसा बैंक को देना होगा:
| समय (Tenure) | मासिक किश्त (EMI) | कुल ब्याज (Extra Pay) | कुल भुगतान (Total) |
|---|---|---|---|
| 3 साल (36 महीने) | ₹16,607 | ₹97,858 | ₹5,97,858 |
| 5 साल (60 महीने) | ₹11,122 | ₹1,67,333 | ₹6,67,333 |
| अंतर (Difference) | EMI सस्ती हुई: ₹5,485 | नुकसान बढ़ा: ₹69,475 | – |
निष्कर्ष: आपने बैंक से लिए तो सिर्फ 5 लाख थे, लेकिन अपनी मेहनत की कमाई में से 1 लाख 67 हजार रुपये से ज्यादा सिर्फ ब्याज के रूप में वापस कर दिए।
सोचिए, इन ₹1.67 लाख से आप क्या-क्या कर सकते थे? एक अच्छी बाइक, बच्चों की कई सालों की स्कूल फीस, या एक बेहतरीन निवेश। लेकिन यह सारा पैसा बैंक की जेब में चला गया।
2. पर्सनल लोन इतना महंगा क्यों होता है? (Why is it so Expensive?)
पर्सनल लोन को ‘Unsecured Loan’ (असुरक्षित ऋण) कहा जाता है। जब आप होम लोन या कार लोन लेते हैं, तो अगर आप पैसा नहीं चुका पाए, तो बैंक आपका घर या कार जब्त कर सकता है।
लेकिन पर्सनल लोन में आप बैंक के पास कुछ भी गिरवी नहीं रखते। बैंक सिर्फ आपकी सैलरी स्लिप और CIBIL स्कोर के भरोसे आपको पैसा देता है। बैंक का जोखिम (Risk) ज्यादा होता है, इसलिए वह आपसे ब्याज (Interest) भी सबसे ज्यादा वसूलता है।
3. “Don’t Do This Mistake” – यह गलती क्यों है?
थंबनेल के नीचे लिखा है- “यह गलती न करें”। पर्सनल लोन लेना अक्सर एक गलती क्यों बन जाता है?
A. शौक के लिए कर्ज (Debt for Wants, not Needs):
ज्यादातर लोग पर्सनल लोन इमरजेंसी के लिए नहीं, बल्कि लाइफस्टाइल के खर्चों के लिए लेते हैं—जैसे महंगा फोन, शादी का खर्चा, या घूमना-फिरना। ये ऐसी चीजें हैं जिनकी वैल्यू समय के साथ कम हो जाती है (Depreciating Assets)। जिस ट्रिप का मजा आपने 4 दिन में ले लिया, उसकी EMI आप अगले 5 साल तक भरते रहेंगे।
B. छुपे हुए खर्चे (Hidden Charges):
सिर्फ ₹1.67 लाख का ब्याज ही नहीं, आपको और भी पैसे देने पड़ते हैं जो आपको शुरू में नहीं दिखते:
- प्रोसेसिंग फीस (Processing Fee): लोन अमाउंट का 1% से 3% तक (₹5000 से ₹15000 तक) लोन मिलने से पहले ही कट जाता है।
- जीएसटी (GST): सभी शुल्कों पर 18% एक्स्ट्रा टैक्स।
- प्री-पेमेंट पेनल्टी (Pre-payment Penalty): अगर आपके पास पैसा आ गया और आप समय से पहले लोन बंद करना चाहते हैं, तो भी बैंक आपसे बची हुई राशि का 2% से 5% तक जुर्माना वसूल सकता है।
C. कर्ज का चक्रव्यूह (Debt Trap):
₹11,122 की मासिक EMI आपकी सैलरी का एक बड़ा हिस्सा खा जाती है। इससे आपकी सेविंग्स (बचत) रुक जाती है। अगर भविष्य में कोई असली इमरजेंसी आ गई, तो आपके पास पैसे नहीं होंगे और आपको फिर से नया लोन लेना पड़ेगा।
4. तो क्या पर्सनल लोन कभी नहीं लेना चाहिए?
ऐसा नहीं है। अगर कोई मेडिकल इमरजेंसी है (जान बचाना पैसे से ज्यादा जरूरी है) और आपके पास हेल्थ इंश्योरेंस नहीं है, तो पर्सनल लोन एक वरदान हो सकता है।
लेकिन, अगर आप इसे सिर्फ इसलिए ले रहे हैं क्योंकि यह आसानी से मिल रहा है और आपको नया iPhone खरीदना है, तो रुक जाइए। यह एक बहुत महंगी गलती साबित होगी।
अंतिम सलाह (Final Conclusion)
अगली बार जब आपको “Pre-approved Loan” का मैसेज आए और 5 लाख रुपये बहुत आकर्षक लगें, तो उस थंबनेल वाले हैरान चेहरे को याद कर लीएगा। याद रखिएगा कि आपको सिर्फ 5 लाख नहीं, बल्कि लगभग ₹6.67 लाख चुकाने हैं।
समझदारी इसी में है: अपनी जरूरतों के लिए बचत करें, और शौक पूरे करने के लिए कभी भी पर्सनल लोन का महंगा रास्ता न चुनें।