आज के दौर में अगर आपका सिबिल स्कोर (CIBIL Score) खराब है, तो इसे सिर्फ एक नंबर न समझें—यह आपकी “आर्थिक जन्मकुंडली” है। 600 से नीचे का स्कोर होने का मतलब है कि बैंक को आप पर भरोसा नहीं है। इसका नतीजा? लोन रिजेक्शन, क्रेडिट कार्ड न मिलना, या बहुत ऊंची ब्याज दर (Interest Rate)।
लेकिन घबराएं नहीं! सिबिल स्कोर पत्थर की लकीर नहीं है। सही रणनीति और थोड़े से अनुशासन के साथ, आप अगले 6 से 12 महीनों में इसे वापस 750+ (Excellent) की श्रेणी में ला सकते हैं।
यहाँ स्टेप-बाय-स्टेप तरीका बताया गया है जिसे आपको आज से ही फॉलो करना है:
स्टेप 1: अपनी CIBIL रिपोर्ट की जांच करें (Diagnosis)
इलाज से पहले बीमारी समझना ज़रूरी है। कई बार स्कोर आपकी गलती से नहीं, बल्कि बैंक की गलती से कम होता है।
- क्या करें: CIBIL की आधिकारिक वेबसाइट या किसी भरोसेमंद ऐप (जैसे GPay, Paytm, Cred, Paisabazar) से अपनी रिपोर्ट डाउनलोड करें।
- क्या ढूंढना है:
- क्या कोई ऐसा लोन दिख रहा है जो आपने कभी लिया ही नहीं?
- क्या कोई लोन आपने चुका दिया है, लेकिन अभी भी ‘Active’ या ‘Due’ दिखा रहा है?
- क्या आपके नाम या पैन कार्ड की जानकारी में कोई गड़बड़ी है?
- समाधान: अगर कोई गलती मिले, तो तुरंत CIBIL की वेबसाइट पर जाकर ‘Dispute Raise’ करें। यह स्कोर सुधारने का सबसे तेज़ तरीका है।
स्टेप 2: पुराने “Settled” लोन को “Closed” करवाएं
यह 600 से कम स्कोर वालों की सबसे बड़ी समस्या होती है।
अगर आपने कभी किसी पुराने लोन या क्रेडिट कार्ड का पूरा पैसा भरने के बजाय, बैंक से समझौता (Settlement) करके कम पैसे दिए थे, तो आपकी रिपोर्ट में “Settled” लिखा होगा। बैंक इसे “निगेटिव” मानते हैं।
- नुकसान: “Settled” का मतलब है कि आपके पास पैसा चुकाने की क्षमता नहीं थी। यह स्कोर को बहुत नीचे गिराता है।
- समाधान: संबंधित बैंक से संपर्क करें। उनसे पूछें कि बचा हुआ पैसा (Outstanding Amount) कितना है। उस राशि का भुगतान करें और बैंक से ‘No Dues Certificate’ (NDC) या NOC मांगें।
- असर: बैंक CIBIL को अपडेट भेजेगा और आपका स्टेटस “Settled” से बदलकर “Closed” हो जाएगा। इससे स्कोर में बड़ा उछाल आएगा।
स्टेप 3: FD वाला क्रेडिट कार्ड (Secured Credit Card) लें – यह “रामबाण” है
जब स्कोर 600 होता है, तो कोई बैंक आपको लोन या सामान्य क्रेडिट कार्ड नहीं देता। तो फिर क्रेडिट हिस्ट्री कैसे सुधारे?
- तरीका: बैंक जाएं और एक Secured Credit Card (FD के बदले कार्ड) लें।
- IDFC First WOW, Kotak 811, या OneCard जैसे विकल्प अच्छे हैं।
- आप ₹2,000 या ₹5,000 की छोटी FD करवाकर भी यह कार्ड ले सकते हैं।
- जादू कैसे होगा: इस कार्ड का इस्तेमाल छोटी-मोटी खरीदारी (जैसे मोबाइल रिचार्ज, ग्रोसरी) के लिए करें और समय पर बिल भरें।
- परिणाम: चूँकि यह एक क्रेडिट कार्ड है, बैंक इसकी रिपोर्ट CIBIL को भेजता है। लगातार 6 महीने तक सही बिल भरने से आपका स्कोर तेज़ी से ऊपर भागेगा।
स्टेप 4: क्रेडिट यूटिलाइजेशन रेश्यो (CUR) 30% से कम रखें
क्रेडिट कार्ड होना ही काफी नहीं है, उसे इस्तेमाल करने का तरीका भी मायने रखता है।
- नियम: अपनी क्रेडिट लिमिट का 30% से ज्यादा कभी भी इस्तेमाल न करें।
- उदाहरण: अगर आपके कार्ड की लिमिट ₹1 लाख है, तो कोशिश करें कि आपका बिल ₹30,000 से ज्यादा न बने।
- क्यों? अगर आप पूरी लिमिट खर्च कर देते हैं, तो सिबिल को लगता है कि आप “क्रेडिट के भूखे” (Credit Hungry) हैं और आर्थिक रूप से तंग हैं। इससे स्कोर गिरता है।
- प्रो टिप: अगर गलती से ज्यादा खर्च हो जाए, तो बिल जनरेट होने से 2-3 दिन पहले ही पैसा जमा कर दें, ताकि स्टेटमेंट में बैलेंस कम दिखाई दे।
स्टेप 5: बार-बार लोन के लिए अप्लाई न करें (Hard Enquiry)
जब लोगों को पैसों की ज़रूरत होती है, तो वे एक साथ 4-5 बैंकों में लोन के लिए अप्लाई कर देते हैं।
- नुकसान: हर बार जब आप लोन अप्लाई करते हैं, बैंक आपकी सिबिल चेक करता है। इसे “Hard Enquiry” कहते हैं। बहुत ज्यादा इंक्वायरी होने से आपका स्कोर कम हो जाता है।
- सुझाव: जब तक आपका स्कोर 750 तक न पहुँच जाए, किसी भी नए अनसिक्योर्ड लोन (Personal Loan) या क्रेडिट कार्ड के लिए अप्लाई न करें। सिर्फ FD वाले कार्ड पर टिके रहें।
स्टेप 6: भुगतान में लोहे जैसा अनुशासन (Discipline)
सिबिल स्कोर का 35% हिस्सा आपकी पेमेंट हिस्ट्री पर निर्भर करता है।
- क्या करें: अपने फोन में रिमाइंडर लगाएं या ‘Auto-Pay’ चालू करें।
- चेतावनी: कभी भी सिर्फ “Minimum Due” न भरें। हमेशा “Total Amount Due” ही भरें। एक भी EMI मिस होने पर स्कोर धड़ाम से गिर सकता है और उसे वापस ऊपर लाने में महीनों लग जाते हैं।
निष्कर्ष (Conclusion)
600 से 750+ का सफर एक रात में पूरा नहीं होगा। इसमें धैर्य (Patience) की ज़रूरत है।
- पुराने पाप धोएं (Settled को Closed करें)।
- नई शुरुआत करें (FD वाला कार्ड लें)।
- अनुशासन रखें (समय पर बिल भरें)।
अगर आप ऊपर दिए गए स्टेप्स को कड़ाई से पालन करते हैं, तो 6 से 8 महीनों में आप देखेंगे कि आपका स्कोर ‘Poor’ से निकलकर ‘Good’ या ‘Excellent’ की कैटेगरी में आ गया है।